Als budgetcoach geef ik u graag concrete richtlijnen om uw financiële situatie stabiel te houden en problematische schulden te voorkomen.

Uw verantwoordelijkheid en wettelijke bescherming

Er bestaat geen wet die exact bepaalt hoeveel u mag uitgeven. U bent zelf verantwoordelijk voor het beheer van uw financiële middelen. Dit vraagt om bewust omgaan met geld en een goede planning.

Wel zijn er wettelijke beschermingsmechanismen die u ondersteunen.

1. Toetsing door banken en kredietverstrekkers

Financiële instellingen zijn volgens de Wet op het financieel toezicht verplicht uw kredietwaardigheid te beoordelen voordat zij een lening of hypotheek verstrekken. Deze normen zijn bedoeld om te voorkomen dat consumenten financiële verplichtingen aangaan die zij niet kunnen dragen.

2. De beslagvrije voet

Wanneer u in financiële problemen komt, beschermt de beslagvrije voet uw inkomen. Een deurwaarder mag nooit uw volledige inkomen innemen. Een deel blijft altijd beschikbaar voor uw noodzakelijke levensonderhoud.

Voor een echtpaar ligt de beslagvrije voet meestal rond 90% tot 95% van de bijstandsnorm, afhankelijk van:

• woonlasten

• zorgkosten (bewaar bonnen en bewijsstukken)

• noodzakelijke hulpmiddelen

• kosten voor kinderen

• medische reiskosten

• tijdelijke inkomensdalingen

• prioritaire schulden zoals huur of energie

3. Woningcorporaties

Woningcorporaties zijn wettelijk verplicht betaalbare woningen toe te wijzen aan huishoudens met een lager inkomen. Dit voorkomt dat woonlasten te zwaar drukken op het budget.

4. Hypotheeklasten

Bij het bepalen van een hypotheek wordt gekeken naar het percentage van uw bruto‑inkomen dat verantwoord kan worden besteed aan rente en aflossing:

• lage en middeninkomens: 19% – 22%

• hogere inkomens: tot circa 25% – 26,5%

Let op: dit betreft alleen de netto hypotheeklasten. Kosten voor gas, water, licht, gemeentelijke belastingen, VvE‑bijdragen en onderhoud komen daar nog bij. Analyseer daarom altijd hoeveel financiële ruimte u overhoudt voor boodschappen, vaste lasten en een buffer voor onvoorziene uitgaven.

De Post‑Ontmijningsmethode

(Voor wie zijn post niet meer durft te openen)

Wanneer u dreigt in de schulden te raken en enveloppen niet meer durft te openen, is de post‑ontmijningsmethode de beste aanpak. Deze methode wordt ook gebruikt in de schuldhulpverlening.

Stap 1 – Verzamel alle enveloppen

Leg alle post op één plek. Dit geeft rust en geeft overzicht.

Stap 2 – Sorteer op categorie (zonder te openen)

• Overheid / Belastingdienst

• Gemeente / CJIB

• Zorgverzekeraar

• Bank

• Incassobureaus

• Overige post

Stap 3 – Begin met de “lichte” categorieën

Open eerst de enveloppen van:

• bank

• zorgverzekeraar

• gemeente

Zo voorkomt u dat u direct geconfronteerd wordt met dreigende incassobrieven.

Stap 4 – Noteer per brief drie punten

• van wie de brief is (Je kunt ook per soort een sticker erop plakken)

• welk bedrag wordt gevraagd

• wat de deadline is

Stap 5 – Open daarna de “zware” enveloppen

Incasso, deurwaarder, CJIB.

Stap 6 – Maak een overzicht

Een eenvoudige tabel is voldoende: (Bijv. in excel of zelf ééntje maken)

Hoe eerder u belt, hoe meer kans dat er ets geregeld kan worden)

Doe dit rustig en kalm, en als u eerlijk aangeeft dat u dreigt in de schuldsanering te belanden, is er een kans dat schuldeisers bereid zijn een regeling te treffen omdat ze bang zijn straks helemaal niets meer terug te krijgen.

• pauzeren van kosten

• betalingsregeling

• uitstel

• in uitzonderlijke gevallen: kwijtschelding via de gemeente

Stap 8 – Vraag hulp wanneer het niet lukt

Hulp vragen is géén zwakte. In Nederland hebben veel mensen schulden — u bent niet alleen.

Hoeveel mensen hebben schulden? (Waarom schaamte onnodig is)

• 7,1 miljoen Nederlanders hebben een geregistreerde schuld bij BKR

• 434.000 mensen hebben een betalingsachterstand

• 1 op de 4 huishoudens kon het afgelopen jaar één of meer rekeningen niet betalen

• 38% van de jongvolwassenen heeft betalingsachterstanden

Bron: BKR, Nibud, Driessen Accountants

Conclusie: Schaamte is niet nodig. Actie ondernemen wél — en dat begint met overzicht.

De tekst is geen advies, maar geldt slechts als tips, er kunnen geen rechten aan worden ontleend.